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全损理赔引发“高保低赔”官司
2017-02-10 22:00:48    来源:中国江西网
编辑:方雪    作者:戴平华
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        发生车祸后,如果车辆被保险公司推定全损,在理赔时,保险公司该按车辆出险时的实际价值赔,还是按照投保的金额来赔?对于车主而言,可能觉得应该按照投保额来赔,但实际上,按车辆出险时的实际价值来赔却是一个通行的做法,而两者之间的差距不小。

        不少车主会听信保险公司须扣除折旧费的解释,对此,安义人何华(化名)选择与保险公司较真,通过法律途径对自己理赔时遭遇的“折中折”、“高保低赔”说不。

        事故车推定全损 按出险时实际价值赔?

        2017年1月18日,何华收到保险公司支付的保险金27.8万元。尽管这笔钱与他的预期有差距,但这已让他觉得之前的一番较真,“值”。

        何华是安义县龙津镇人,事情还得从2016年8月12日说起。

        那天,张冲(化名)驾驶何华的奥迪Q5由景德镇市往九江市方向行驶,当行至杭瑞高速田畈街收费站匝道内,不慎撞上了对向车道的一辆重型半挂牵引车。事故发生后,奥迪车头严重受损,牵引车也损失不小,所幸人员只受了点皮外伤。

        随后,江西省公安厅交通管理局高速公路交通警察总队直属三支队第一大队出具了一纸《道路交通事故认定书》,认定张冲负本次事故的全部责任。

        现场出险的某保险公司景德镇市分公司的工作人员经过勘查、评估等程序,认为该车损坏严重,属于全损,需报废。听到这消息,张冲感到欣慰:幸好何华投了车辆损失险,不然自己的责任就大了。

        但紧接着理赔人员的一句话,听得他心里拔凉拔凉的。理赔人员用手机测算了一下说:“车主可得到26.1万元左右的理赔款”。

        “为何相差这么大,何华当时给车辆投保的保险金额是31万余元,你们保险公司也是认可的……”张冲据理力争。但理赔人员表示,事故车辆只能按照出险时的实际价值来赔,即必须扣除折旧费。

        起诉保险公司 要求按保额理赔

        感觉理赔人员说得也在理,张冲口头同意了保险公司将事故车拍卖的要求,随后赶来的某拍卖公司的工作人员将事故车辆拖到南昌。

        尽管车是自己的,但事故已经发生,何华也没有办法。不过当拍卖公司要求他将事故车辆的行驶证、购车发票等资料一并提供给拍

        卖公司时,何华开始感觉有点不太对劲:理赔“打折”下来,损失5万余元,还要拍卖他的车辆,这不是太亏了吗?

        据介绍,何华于2014年1月29日购买的涉事车辆,新车购置价是38.99万元。2016年1月27日在保险公司购买机动车损失保险时,此时的新车购置价是318495元,并据此投保。何华认为,给该车投保时,保险公司应考虑到了车辆的折旧。保险公司理赔时要再次扣除折旧费,这种“折上折”的做法有法律依据吗?公平合理吗?

        他选择和保险公司协商,要求按照合同约定的保额进行赔付。

        在与保险公司多次交涉无果后,何华委托南昌豫章律师事务所律师刘太金为代理人,一纸诉状将保险公司起诉至南昌铁路运输法院,要求判令保险公司赔偿保险金318495元,并赔偿原告的利息损失。

        2016年10月20日,南昌铁路运输法院对此予以立案。

        是否应按实际价值理赔成焦点

        何华起诉后,保险公司在答辩期间,提交了一份《X保险公司家庭自用汽车损失保险条款》,其中有关于“折旧费扣除”的约定。

        新法制报记者注意到,该“保险条款”对此的表述为:按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的,保险车辆损失的赔款计算为:发生全部损失时,保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的,以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。

        2016年11月22日,法院对此案进行了审理。庭审中,何华表示这样的约定不对自己产生法律效力,因为该份条款在他投保时并未向其出示,也未口头强调或书面明确告知,相关合同也是事后给他的。对此,保险公司的代理人表示,当时已经告知了。

        随后双方围绕应该按投保金额赔还是按出险时的实际价值来理赔展开了争辩。

        保险公司坚持损失补偿原则,即当被保险人因保险事故而遭受损失时,其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。因此何华的事故车辆应按其出险时的实际价值理赔,而实际价值则应按鉴定机构出具的鉴定意见为准。

        作为原告代理律师,刘太金认为,对照保险条款,应认定318495元为投保时双方认可的车辆价值,即保险价值。根据《保险法》的规定,保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可按照保险事故发生时保险标的实际价值确定。在保险合同双方当事人对保险价值作出约定时,保险人就应当按照合同的约定进行赔付。

        而且何华还投保了不计免赔险,且他和保险公司并未就理赔时需扣除相关费用达成约定。现车辆达到全损,且需要报废。因此,他要求保险公司在车辆损失险的责任限额318495元予以赔偿有明确的保险合同依据。

        通常建议走司法途径解决争议

        据了解,何华所遭遇的,几乎也是所有车主都要面对的,而多数车主碰到这样的纠纷时,都是遵循保险公司的说法。对此,许多车主受访时表示,虽然觉得保险公司按照车辆出险时的实际价值赔偿不合理,但既然是普遍做法,所以也没去计较。

        据了解,对于汽车这类价值不断变动的保险标的,国际上通行的做法是“就低不就高”。即防止有的投保人在车辆降价、老旧后,通过恶意损毁车辆来骗取高于汽车实际价值的保险赔偿金,从而牟利。国内的保险公司普遍借鉴了这一国际惯例,但这也确实造成了何华所要面对的“高保低赔”问题。

        刘太金认为,此举事实上违背了《保险法》的相关规定。而且新的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》也规定:保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。当机动车出现全损时,赔款按以下方法计算:赔款=(保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额 )×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额。

        对此,某保险公司南昌市理赔中心相关负责人受访时称,费改前,全损按出险时的实际价值赔偿,条款中已经明示。

        他解释说,车损险保险金额有三种确定方式,由投保人和保险人协商确定。其中,按照新车购置价投保的,被保险机动车发生全部损失时,保险人会按照损失补偿原则,在保险金额内根据机动车出险时实际价值进行赔偿;事实上,并不存在“高保低赔”的现象,因为保险期间内,车损险保额可循环使用,自动恢复,因此,在车辆多次出险的情况下,车损险累加赔偿金额有可能超过保险金额。

        他补充说,费改后,投保时保额根据车辆的实际价值确定,在保单有效期内发生全损事故,按投保时的车损保额进行赔偿,类似争议就不存在了。他介绍说,由于目前还在过渡期,对于这类争议,甚至法院对此都会有不同的理解,判决也不一样。

        对此,刘太金认为,全损的情况下,“高保低赔”实质上是存在的,且侵害了车主的合法权益。即使按照保险公司的说法,根据《保险法》规定,采用保险人

        提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

        上述业内人士称,作为保险公司,通常会建议被保险人通过司法的途径来解决这样的争议。

        不足额赔偿 事故车辆所有权归谁?

        此案在审理中,原告一方提出,如果保险公司不足额理赔,那么就须将事故车辆返还给何华。

        “保险公司这一做法,侵犯了何华对涉案车辆所有权。”刘太金认为,本案中,保险公司要想取得本案被保险车辆的全部权利,应该满足以下两个条件:一是保险金额等于保险价值,即为318495元;二是保险人要支付全部保险金额318495元。但本案的处理,保险公司不仅未及时支付何华保险金,而且其还将报废处理擅自交由第三方处理,进一步侵害了何华对涉案车辆的所有权。

        对于车辆全损后残值归属问题,上述业内人士称:“全损情况下,一般由保险公司、被保险人和拍卖公司签订委托拍卖协议,由拍卖公司将残车拍卖款直接支付给被保险人,保险公司再在赔款中扣除残车拍卖款。”

        记者也注意到,《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十七条确有类似规定:被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的,由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。

        在审理过程中,铁路运输法院对此案进行了调解。2016年12月28日,双方达成调解协议。

        调解书显示:何华与保险公司经协商,推定事故车辆全损,何华在2016年12月31日前将事故车辆的车辆登记证书、行驶证、购车发票、完税证明、车钥匙等提交给保险公司。保险公司于2017年1月20日前向何华支付保险金278000元;原告放弃其他诉讼请求。

        2017年1月18日,何华已收到保险公司支付的保险金。

        ◎文/记者戴平华

    新法制报
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