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一场流感都可能击垮一个家
聪明的人知道如何给家人上保险
2018-03-12 09:33:45    来源:中国江西网
编辑:兆明    作者:曹琦
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        一篇《流感下的北京中年》去年在网上刷屏,而今年又有一篇《ICU出来的广州90后》。这两篇网文除了让更多人开始关注健康,也让许多人开始反思,面对高昂ICU费用,看似精英的中产阶层家庭,却在片刻间大厦将倾。让人们不禁自问,对于一个普通家庭来说,碰上重大疾病时,如何才能稳住一个家?最近,重疾险再次被人们提起,“在缴费者罹患重大疾病时,帮助他们提前缴纳费用,这就是最初的重大疾病保险。”江西一保险公司负责人赖华勋表示,“一些看过这篇文章的朋友开始咨询保险,这是一个好的预兆。”■中国江西网记者曹琦/文

        提前给付 循环利用治病资金

        “重疾险大多数都是提前给付型,三级公立医院确诊以后就可以赔付,前提是健康条件下购买并过了产品的等待期。中年人上有老下有小,自己还需要工作,疾病带来的不仅仅是医疗费,相应的还有工作收入损失造成的房贷断供,子女教育抚养费用的损失,赡养老人的压力,以及因工作收入损失造成的生活困难,以及后续医疗费用的不济。”赖华勋一句话道出了很多中年人面临的风险。

        据了解,重大疾病保险最初就是专为身患重疾的病人设计的,面对诸多身患重疾,治愈后却家庭破产,甚至有望治愈但经济上无法继续治疗的病人。久而久之,出现了为身患重疾的病人设计了一种金融工具——提前缴纳费用,在缴费者罹患重大疾病之时,向他提供相应的资金补偿,帮助他渡过难关的重大疾病保险。业内人士表示,重疾险可以有效解决家庭在碰到疾病风险时短期内的大额费用支出,同时由于前期重大疾病险的赔付,可以很好地配合后期的医保报销,能做到治病资金的循环利用,比如遇到疾病,前期重大疾病保险赔付十万,可以先用这十万,等疾病的疗程结束通过医保报销出部分资金,再投入到后续治疗当中。

        “对于重疾险,很多人存在错误的认识,有人说我年纪轻轻身体强壮,为什么要买重大疾病保险呢?”赖华勋告诉记者,“只有在风险来临时,甚至到了不惜要卖房筹措医药费的地步才会认识到其重要性”。南昌市民陈女士坦言,人到中年作为家里的经济支柱,同时也到了面临各种疾病的高发期,一旦夫妻一方生了重病,一家人都将陷入危机。“我爸妈现在50来岁,除了给他们买重疾险外,我们夫妻俩和小朋友也买了保险,每年大概要花费4万元投保。万一哪天家里有人生了病,也能给家里其他人减缓压力。”

        女性和小孩可有针对性买保险

        面对市面上纷繁复杂的保险,怎么选对适合自己的?“刚刚过去的三八妇女节,有很多女性亲戚跟我咨询怎么买保险。”赖华勋分析认为,针对女性的需求,许多保险公司推出了多种专门针对女性特点设计的保险品种,比如专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供的产品。

        赖华勋介绍,女性应该主要从自身所处的年龄阶段以及实际情况进行选择,30岁以前不妨做好医疗险的储备,小孩出生以后就要考虑未来的教育基金,而等到孩子逐渐长大并且自立,中年、壮年的女性则必须要考虑养老险。

        很多人在咨询保险时,最先想到的是孩子。孩子一旦发生了疾病风险,特别是大病风险,整个家庭往往陷入经济困难。因此为孩子投保少儿重疾险后,当孩子患病,保险公司就会支付重疾保险金,在第一时间为患病儿童提供治疗费用。其实能够做到家里人人配置保险最好,但如果经济条件有限,优先考虑家里的经济支柱。南昌市民王女士想给儿子买一份重疾险,但是保额大的保险费用相对也高,保额小的包含的疾病种类又比较少。买什么重大疾病险比较好?王女士一直犹豫不决。

        一保险公司经纪人告诉记者,小孩买保险费率较低,压岁钱买点保险是个不错的主意。王女士的情况比较普遍,要给小孩买保险的话,可以首先购买医疗补偿险,每年两三百到六七百不等,报销额度高达一年五十万到一百万,终身三百万到五百万,购买以后可以带病投保。要注意第一次购买必须是健康险,其次可以买长期医疗报销产品,住院每天补助100到200元不等,一生可以报销一千天,另外有10万的重大疾病提前给付费。最后再购买专业的重大疾病保险,各家公司都有,再配合农保城镇医疗保险,这样搭配基本上可以覆盖整个疾病费用,使生病少花钱。

        老人买保险需注意年龄

        有市民反映,父母年纪大了,想给二老买份重疾险,但是看市面上的种类那么多,而且价格差距大,该如何选择?“如果出现小毛病不符合健康告知,选择1年期重疾险的话,续保时可能会有问题,建议考虑长期重疾险。选择产品时,如果有轻症及轻症保费豁免的话,会稍微贵一点,但是从保障和罹患轻症的几率来看,如果有一定经济基础的话,建议给父母选择有附加保障的。”赖华勋如是说。

        超过50岁以后,购买重疾险已经不划算了,这个说法有没有根据?赖华勋表示,过了五十岁以后保险公司或多或少都有体检要求,不一定能达到购买条件,就算通过体检能够购买,也是保费和保额差不多,重疾险确实不太划算,但是考虑缴费时间来看,在缴费期内还是划算的,超过缴费期可以转换年金保险,也不是不可以购买。保险公司有专门针对大龄客户的老年防癌险。除了重疾险,其他针对大龄的都属于消费型保险一年一保,60岁和65岁是两个大限,过了60岁可选择的只有消费型保险,过了65岁基本任何保险都不具备购买条件了,所以65岁以前,如果经济能力允许,都应该按医保农保+医疗补偿+医疗费报销+重大疾病保险+专项保险(防癌险)的程度层次购买,所有家庭成员都配备齐全后可考虑理财类保险。

        “如果经济条件不是很好,那就必须做到医保农保+医疗补偿+重大疾病保险,重疾险可极大缓解前期看病的费用,然后利用医疗补偿等报销循环看病资金,就能很好地解决看病医疗费的问题,还有一个显著特征就是缴费期间发生疾病不仅能得到赔偿还能免除后续保费,从疾病风险角度看,重大疾病保险只要不是一次性缴费,那依然是最划算的保障型产品。”不少保险从业者说。

        男性更要做好风险保障

        近年来,重疾在几乎所有人群中的发生率都在逐年上升。就男性而言,每年国内约有100万男性发生心脏病,35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性,且男性治愈率较女性也偏低。世界卫生组织的一项调查显示,重疾治愈率男性平均为60%,女性平均为76%。为此,保险专家建议,作为家庭的“顶梁柱”,男性消费者可通过购买重疾险,抵御如果不幸患病可能造成的大额支出,保证家庭生活不受经济压力影响。

        赖华勋建议,年轻男性在购买重大疾病保险时,应该以纯消费型、单一重疾保障类的产品为主。这类产品结构简单,保障重点突出,而且由于是纯保障、纯消费型的产品,费率也相当低廉,适合年轻男性投保。购买重疾险交上千元可带来10-20万元的保额。 等具备了一定经济实力后,可以提高重疾保障额度,还可投保带有红利功能的产品,获取一部分分红。

        中年男性处于事业高峰期,具备了一定的经济实力,随着来自家庭以及工作中的压力的增加,在为男性投保重大疾病保险时,应该选择保额较高、保障范围比较全面的重疾险产品。另外,由于中年男性正处于事业上升阶段,经济收入水平也在不断提高,在投保时,应该选择保障额度可灵活变动的重疾险产品来投保,以便日后收入增加可灵活调整保障额度。

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