本报讯 信息日报特派全媒体记者涂文华、王祺报道：“一次贷款逾期就可能让小微企业陷入信用困境，这种现象需要制度性破题。”全国人大代表、江西省律师协会副会长、国浩律师(南昌)事务所主任冯帆针对网友在“问计江西”平台提出的“小微企业信用痛点问题”作出回应。冯帆结合自身工作经验及履职心得，建议在征信机构保存征信不良信息前设立申辩机制，为企业和个人提供缓冲和纠错的机会。

冯帆在工作中。信息日报特派全媒体记者王祺摄

　　信用惩戒的“秒触发”与纠错机制的“马拉松”，让不少小微企业难以承受。冯帆调研发现，当企业因特殊原因出现违约被纳入征信“黑名单”后，即便最终通过漫长的申诉纠正错误，企业往往已错失招投标、贷款融资等关键发展机遇，面临信用损害和经济损失。

　　为此，冯帆建议，在征信机构保存不良信息前设置30天“信用缓冲期”，设立不良信息申辩机制，在信息提供者向征信机构报送不良信息后、征信机构正式保存前，给予信息主体30日的申辩期。征信机构或信息提供者应在20日内核实申辩意见。若申辩成立，不予保存不良信息；若未通过，再行保存。

　　“这项机制就是前置了信用救济程序。”冯帆解读，为确保制度落地，她建议应强化信息提供者的告知义务，信息提供者在报送不良信息前，必须提前告知信息主体并明确其享有申辩权。若未履行告知义务，征信机构不得保存该不良信息。

　　值得关注的是，今年的政府工作报告提出“落实无还本续贷政策”，对此，冯帆非常振奋。她表示，如果自己的这条建议获得落地，将能与政府工作报告中的这项政策形成组合拳，为暂时困难的小微企业构建“防护网”。

　　此外，冯帆还提到，当前存在多种不统一的征信体系，这在一定程度上增加了信息主体的负担和困惑。“政府工作报告中提到‘出台健全社会信用体系的政策，构建统一的信用修复制度’是解决这一问题的关键。”她补充道，“通过设立统一的信用修复机制，可以有效缓解小微企业和个人在征信问题上的困境，进一步推动社会信用体系的健康发展。”